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金融科技：探索爭創新與避風險的平衡之道
目前國內多數大中型金融機構建立瞭龐大的行情資訊數據庫，用於采集、整理、儲存、分析和維護數據，但各機構功能相似度較高，缺乏特色化及差異化服務。趨同的技術架構和後臺支撐往往導致前臺業務具有較強相似性，業務產品開發的一致性難以滿足客戶的多樣化需求。金融機構可借助金融科技提升客戶體驗、降低服務成本為客戶提供差異化的解決方案，使服務流程更加簡單和快捷，實現業務轉型和服務模式的重構，並提升業務的及時性和便利性。
金融科技改變傳統金融模式的關鍵在於大數據服務，當前大數據處理技術相對成熟，計算成本顯著下降，能有效提高金融監管的精準度和有效性，金融市場的不斷變化要求金融機構能以更快速度計算風險敞口、迅速交易和管理，強大的計算引擎對實時風險管理、抵押品管理，以及投資組合風險暴露的估計和計算非常有價值。在客戶服務方面，通過對數據源進行數據分析，借助其強大的數據分析平臺和豐富全面的金融產品設計，為客戶提供及時的金融信息資訊，滿足客戶的金融投資和交易需求。分析工具的利用有助於企業對客戶進行分層管理，將業務延伸到具有弱社交黏性和高頻次交易的小微客戶，利用長尾特征完成客戶的全覆蓋，這種情況正改變著金融行業的格局。
在此大環境下，國內外金融機構都加強瞭對金融科技的應用研究。通過收購金融科技公司InvesCloud改善其在財富管理移動端的應用，摩根大通利用200多年的財富管理經驗，為客戶提供個性化定制的綜合體。摩根大通開發的一款金融合同解析軟件COIN，不僅將原先律師和貸款人員每年需要36萬個小時的工作量縮短至以秒計，錯誤率也大幅降低。高盛集團利用金融科技提升金融核心業務能力，與已有業務產生協同效應，並幫助其開拓新智能業務，進而提升高盛的競爭力。國內金融機構也在向金融科技轉型，比如招商銀行推進“網絡化、數據化、智能化”的金融科技戰略，在零售領域堅持“手機優先”的策略，在財富管理領域率先推出智能投顧產品“摩羯智能投”，在支付結算領域上線首個跨境直聯支付區塊鏈平臺，提高瞭服務效率。
金融行業的創新一直推動著金融進行技術革新和盈利模式的變革。當前金融服務業是以垂直分工體系為主，這種垂直模型將一整套體系都由一個公司自我構成，效率較低，閑置富餘的資源不能被充分利用，往往將大眾客戶排除在外。未來金融行業將可能以橫向分工體系的輕資產基礎架構為主，其信息基礎設施由雲端存儲及計算技術構造，由交易基礎設施、數據基礎設施、金融支付基礎設施及其他基礎設施共同組成，嘗試高頻次高效的利用和共享信息基礎設施來優化金融行業運營效率，讓信息基礎設施發揮更大的價值和效用，降低金融行業的成本，借助技術的革新創造出原來難以推出的產品和服務，給客戶提供更高效率的產品體驗和服務，從而將資源的利用和效率最大化。
金融科技的迅速發展給傳統金融業帶來競爭壓力，對其盈利模式和盈利能力均形成巨大挑戰。而信息科技在助力傳統金融的同時，由於其自身極強的專業性使金融風險更隱蔽，信息科技風險和操作風險突增，監管部門在短期內難以配備相配套的監管措施應對系統的實時監測和突發事件，部分金融科技的創新產品可能通過規避監管而謀利。為提高監管機構的執法能力、增加透明度、降低合規成本，一些國傢的監管機構提出多樣化的解決方案，出臺法規強制數據存儲的“數據本地化”。他們使用雲計算、區塊鏈、機器學習、應用程序編程接口和密碼學等新技術以降低成本和摩擦，增強系統安全性、實現新產品的開發及為客戶提供優質服務。
隨著金融科技不斷滲透到金融行業，金融機構在技術支持上愈加依賴外部服務供應商。金融市場需要公共的金融市場基礎設施來降低機構運營成本，並加強機構間的互相依存和連接，這對網絡安全構成瞭巨大挑戰。當投資者在金融科技平臺上分享個人數據時，需更高級的網絡安全技術提供網絡和數據隱私保護，金融機構需要改進加密技術，使其能夠安全、快速、高效地共享數據，還需要健全投資者的保護措施，增強他們對新金融科技產品和金融體系的信心，並提升企業快速適應新規則及持續合規的能力。
金融業的發展永遠是在金融效率與金融安全之間尋求平衡的過程。金融科技無法改變金融的本質，但對金融機構和監管提出瞭新要求，金融監管越來越需要數據支撐，而當下金融機構在使用金融科技時，正面臨復雜和不確定的監管環境。面對傳統商業模式規則設計，存儲和轉換數據限制對金融科技的挑戰，部分國傢和地區出臺瞭一些監管新舉措。如英國創造性地推出“監管沙盒”，通過負責監測並評估全過程測試創新業務，以實現金融創新與防范金融風險之間的平衡。澳大利亞、新加坡也相繼推出瞭“監管沙盒”。
由於各國金融監管規則的不同，使得無邊界、跨境解決方案比較困難，監管部門對如何將當前法律應用到金融科技中還有很大不確定性。筆者認為，當前我國可充分考慮境外對金融科技的監管模式，在鼓勵金融機構為消費者提供新產品和新服務的同時，消除不必要的監管障礙，加強對投資者的保護。監管部門需密切跟蹤研究金融科技發展對金融業務模式的影響，關註其風險特征，促進有效的風險識別，進行風險加權、監察和數據分析，將現實環境和自身稟賦相結合，強化專業資源配置和政策輔導，確保監管的有效性，為監管機構和受管制機構提供數據標準化及可視化的分析方案。
（作者系中國中投證券有限責任公司監事長、高級經濟師）
本文來源：上海證券報·中國證券網 作者：任春偉
責任編輯：鐘齊鳴_NF5619
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本文來源：上海證券報·中國證券網 作者：任春偉
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